Financement des petites entreprises canadiennes : Guide complet et définitif - Evolocity

Financement des petites entreprises canadiennes : Guide complet et définitif

Financement des petites entreprises canadiennes : Guide complet et définitif

Nous avons compilé et réuni tout ce que vous devez savoir sur le financement des petites entreprises au Canada.  Ce guide comprendra plusieurs chapîtres qui montreront aux petites entreprises ce à quoi elles doivent s’attendre quand elles font une demande de prêt ou d’avance en liquide au marchand, quand elles obtiennent ce prêt ou cet avance et quand elles le remboursent.

Chapître 1 : Préparation de votre petite entreprise pour le financement  

Si vous êtes sur le point de faire une demande de prêt commercial, patientez encore un petit instant. Dans le chapître 1 de ce guide, nous examinerons comment vous pouvez préparer votre entreprise avant de soumettre votre demande. Vous pouvez faire un tas de choses pour améliorer l’image de votre entreprise aux yeux des prêteurs. Il faut tout d’abord comprendre les prêteurs et les produits qu’ils offrent.

Avant de plonger dans le sujet, jetons un bref regard aux deux plus populaires produits de financement alternatif : le Prêt aux petites entreprises et l’Avance en liquide au commerçant.

Prêt aux petites entreprises  

Ce produit ressemble beaucoup au prêt traditionnel bancaire, à la différence qu’il comporte des remboursements quotidiens fixes au lieu d’un paiement forfaitaire mensuel. Le montant des prêts varie  ordinairement entre 5 000$ et 300 000$.

Avance en liquide au commerçant     

Ceci fonctionne un peu différemment d’un prêt. Il comporte des paiements quotidiens variables basés sur un pourcentage des ventes de chaque jour. Nous approfondirons davantage les caractéristiques et les avantages de ces produits dans le chapître 2 de notre guide.

Aperçu des coûts  

Taux d’intérêt   

S’il existe un coût associé au prêt d’argent connu de presque tout le monde , c’est le taux d’intérêt. Par définition,  le taux d’intérêt  est, exprimé en pourcentage du capital,  le montant chargé par un prêteur à un emprunteur pour l’utilisation d’actifs. En termes non spécialisés, le taux d’intérêt représente pour vous l’emprunteur, le coût du risque que le prêteur prend en vous prêtant des fonds.

Types de remboursement   

La méthode utilisée pour remettre le montant total de votre prêt (la somme emprûntée ou le capital principal + l’intérêt) varie d’un prêt à l’autre. Cependant, voici les méthodes de remboursement les plus courantes :

Paiement mensuel  

Les remboursements mensuels sont la forme de remboursement la plus courante. Cette forme comporte un paiement unique une fois par mois plutôt que plusieurs petits paiements. Par exemple, votre loyer et vos factures de télécommunications sont des paiements mensuels. Un prêt commercial provenant d’une banque, par exemple, suit habituellement un calendrier de remboursement semblable, avec un gros paiement tous les mois.

Remboursement quotidien fixe 

On voit souvent des remboursements quotidiens fixes dans le financement alternatif (non bancaire). Ce genre de remboursement s’effectue par des petits paiements à chaque jour (ordinairement du lundi au vendredi). C’est une méthode qui convient très bien aux entreprises relativement petites parce qu’elle s’adapte bien aux budgets et favorise la gestion de la liquidité.

Pourcentage des ventes

Le système de remboursement par pourcentage des ventes est associé le plus souvent aux programmes d’Avance en liquide au commerçant. Si, pour une journée donnée, les ventes sont de 0$, cette journée-là vous ne remboursez rien du tout. Ce programme fonctionne bien pour les entreprises qui ne peuvent pas prévoir leur liquidité, puisqu’elles n’ont à payer seulement quand elles sont payées.

Autres frais

En plus des frais d’intérêt, quand vous examinerez différentes options de financement, vous verrez à l’occasion certains autres frais.

Frais d’ouverture d’un dossier : Pour la création d’un dossier pour un nouveau prêt et pour aider le prêteur à couvrir les coûts qui en découlent.

Frais d’utilisation des plateformes : Chargés pour aider à maintenir les plateformes technologiques.

Frais de service : Frais payés pour avoir un représentant au service à la clientèle consacré à votre compte.

Frais de virement bancaire : Ces frais sont chargés uniquement quand un emprunteur demande un virement bancaire express. Ils couvrent le coût du virement lui-même.

Frais pour retour de remboursement : C’est une amende qui est chargée quand vous manquez un paiement.

Frais pour pré-remboursement : Si jamais vous désirez rembourser la balance de votre compte avant l’échéance, il y a des frais de pré-remboursement pour compenser le travail supplémentaire exigé.

Améliorer l’image de votre entreprise

Maintenant que vous avez une meillleure idée de quelques coûts associés aux emprunts, il est temps de préparer votre entreprise. Un peu de travail avant de faire votre demande augmentera considérablement vos chances d’obtenir du financement.

Les bases et l’histoire de votre entreprise  

La première chose que les prêteurs veulent savoir, c’est qui vous êtes. Il s’agit surtout d’information générale importante comme :

  • Depuis combien de temps êtes-vous en affaires?
  • Êtes-vous l’unique propriétaire?
  • Votre magasin est-il loué à bail ou en location?
  • Vérification de solvabilité

Le but est de fournir d’emblée une image complète de votre entreprise. Notez bien que, même si votre entreprise ne brille pas dans toutes les catégories, cela ne veut pas nécessairement dire que vous ne pouvez pas vous qualifiez et ne serez pas admissible au financement. Ce qu’un prêteur alternatif comme Evolocity analyse est la santé financière générale de votre entreprise.

Votre capacité de rembourser le prêt  

Connaissant les différents types de remboursements,  il vous reste à déterminer lequel convient le mieux pour répondre aux besoins de votre entreprise.

Il faudra vous poser des questions comme :

  • Quelles sont mes ventes quotidiennes?
  • Combien suis-je prêt à rembourser chaque jour?
  • Combien de temps me faudra-t-il pour rembourser le prêt?
  • Prenez en considération les tendances saisonnières dans un avenir rapproché

Évaluation de la valeur des actifs à court terme  

Plus le montant de vos actifs sera élevé, plus les prêteurs seront prêts à accepter votre demande. Ce que les prêteurs recherchent, c’est de savoir lequel de vos actifs peut être converti en espèces à l’intérieur d’un an.

Selon Investopedia, voici quelques exemples d’actifs à court terme :

  • Espèces (ou quasi-espèces)
  • Inventaire
  • Comptes clients ou comptes recevables
  • Titres négociables
  • Charges payées d’avance
  • Autres disponibilités qui peuvent être converties facilement en liquidité

Évaluation de votre marché, industrie et conditions économiques locaux 

Non seulement les prêteurs veulent savoir comment réussit votre entreprise en particulier, mais ils veulent aussi connaître comment va le monde en général dans lequel votre entreprise évolue. Essayez de trouver des statistiques industrielles et des données démographiques récentes qui peuvent démontrer la force du marché. Prenez aussi le temps de regarder des prévisions économiques pertinentes pour vous aider à comprendre vers quoi se dirige votre entreprise.  Statscan est un excellent point de départ pour commencer votre enquête.

Prise de décision

C’est le moment de décider si vous devez demander du financement et de quelle somme vous avez besoin.

Planification et budgétisation

Il vous faut réfléchir à la raison principale qui vous incite à demander du financement.

  • Est-ce pour un projet comme une rénovation ou simplement pour augmenter votre flux de trésorerie?
  • Y a-t-il d’autres projets ou investissements importants à prévoir pour bientôt?

Il est important d’avoir une image précise de vos finances pour la période de remboursement de votre prêt.

C’est parfois bien difficile de déterminer le montant qu’il faut emprunter. Vous voudrez vous donner un petit coussin au cas où vos projets coûtent plus chers que prévus, mais vous ne voulez pas mettre votre entreprise en mauvaise position en empruntant trop.

Dépendant de la raison pour laquelle vous avez besoin de fonds et du type de financement qui vous convient le mieux, vous devrez étudier soigneusement les chiffres pour déterminer si votre entreprise peut se permettre de contracter ce genre de dette.

Chapître 2 : Choix entre les différentes options de financement au Canada  

Maintenant que votre entreprise est prête à recevoir du financement, il reste à choisir le prêteur à qui vous allez le demander. Il existe de nombreuses options, depuis les grandes banques traditionnelles jusqu’aux prêteurs alternatifs. Il y a eu des prêts depuis environ 2 000 ans av. J.-C.; ce n’est donc pas nouveau. Jusqu’à maintenant, la façon la plus simple d’obtenir du financement pour une petite entreprise était de s’adresser à une banque. Mais les temps ont changé avec l’arrivée du FinTech et les banques ne sont plus les seules à fournir des prêts aux petites entreprises. Il n’a jamais été aussi facile de trouver ce qui convient le mieux aux besoins de votre entreprise.

Banques vs Prêteurs alternatifs en ligne   

Le premier pas pour trouver le prêteur idéal pour vous est de comprendre ce qui différencie les banques des prêteurs alternatifs. Il y a certains avantages qu’un prêt commercial en ligne peut vous offrir que les banques ne peuvent tout simplement pas fournir.

Les prêts en ligne sont-ils sécuritaires?   

Réglons ce sujet tout de suite. La sécurité  est un des sujets  le plus souvent abordé quand il s’agit de prêt en ligne. Faire une demande pour un prêt en ligne est très sécuritaire en autant que vous savez que ceux avec qui vous faites affaires ont mis en place les bonnes mesures de sécurité. En réalité nous faisons tous des transactions en ligne, et même parfois plusieurs fois par jour, sans s’inquiéter une seule seconde. Donner les informations de votre carte de crédit sur Amazon.ca est une chose, alors que les donner sur Amazon.nous ne volerons pas votre argent.com en est une autre.

Rapidité du processus de demande de prêt 

Tout propriétaire d’entreprise qui a fait une demande pour un prêt à une banque connaît exactement le processus de demande. Non seulement y a-t-il énormément de papiers à remplir, mais ce qui est encore plus grave, c’est qu’il faut souvent attendre des mois avant de recevoir les fonds. La rapidité avec laquelle vous pouvez avoir un prêt en ligne peut varier, mais à Evolocity, les fonds peuvent être versés dans votre compte en moins de 48 heures après l’approbation. Très souvent, quand les entreprises ont besoin de fonds supplémentaires, c’est qu’elles sont coincées, que ce soit pour une réparation ou d’autres dépenses imprévues et la rapidité du financement fait toute la différence.

Taux d’approbation

Comme nous en avons discuté brièvement dans le chapître 1, les banques et les prêteurs en ligne utilisent des processus de décision bien différents.  Les banques ont des critères très stricts et peuvent refuser le prêt à des entreprises simplement parce qu’elles sont trop petites ou ne possèdent pas le profil désiré. Contrairement aux banques, les prêteurs en ligne tiennent compte de plusieurs facteurs et sont capables d’accommoder un plus grand nombre de ces entreprises refusées par les banques. Ce qui ne veut pas dire que toutes les entreprises seront nécessairement approuvées ni qu’elles ne doivent pas tenter de faire une demande de prêt même si auparavant elles ont été refusées par une banque.

Quelle solution de financement aux petites entreprises est la meilleure pour vous?

Précédemment, nous avons présenté deux options populaires de financement; c’est le temps maintenant de chercher celle qui peut aider votre entreprise à atteindre ses objectifs.

Avances en liquide au commerçant : paiements variables, conditions variables  

Les avances en liquide au commerçant sont l’achat des ventes par cartes de débit et de crédit que fera une entreprise plus tard. Le prêteur vous avance des fonds et retient un petit pourcentage, sur lequel vous vous êtes mis d’accord, des ventes que vous faites par cartes chaque jour jusqu’à ce que l’avance soit remise. Ce genre de remboursement est souvent appelé  « Pourcentage des ventes ». Il en résulte que les entreprises qui ont des ventes quotidiennes régulières ou des périodes d’activités intenses et saisonnières apprécient beaucoup ce système. Si vos ventes montent, vous remboursez plus rapidement. Si vos ventes baissent ou sont à zéro à un moment donné, votre remboursement est alors plus petit ou même vous n’avez aucun remboursement à faire. Les avances en liquide au commerçant sont un outil financier flexible offrant de nombreuses possibilités, excellent pour un apport en espèces à court terme.

Prêts à la petite entreprise : paiements fixes, conditions fixes 

Il n’y a pas vraiment beaucoup de différence entre un prêt à une petite entreprise provenant d’une banque ou d’un prêteur alternatif. Les deux présentent des conditions et des  remboursements fixes de sorte que c’est le produit idéal si vous désirez connaître exactement le montant de vos paiements et le temps qu’il vous faudra les payer. Là où c’est différent, c’est dans le processus de demande, le temps d’examen du cas et le versement de l’argent chez un prêteur alternatif. La demande est courte, simple et peut se faire en ligne et le financement peut être reçu en quelques jours comparativement à quelques semaines. Un prêt à une petite entreprise par un prêteur alternatif offrira souvent la possibilité de « Paiements quotidiens fixes » au lieu de « Paiements mensuels ». Les  prêts à une petite entreprise sont une option de financement idéale qui a fait ses preuves pour l’investissement dans la croissance d’une entreprise.

Chapître 3 : Remboursement de votre prêt 

Votre entreprise a obtenu le financement dont elle avait besoin et vos projets sont en bonne voie de réalisation; il est maintenant temps de commencer à rembourser. Du type  de financement que vous avez choisi dépendra le processus de remboursement; il en existe plusieurs. En comprenant bien l’influence du type de remboursement sur votre liquidité, la remise de votre prêt deviendra un mécanisme simple et sans douleur.

Genres de remboursement 

Dans le chapître 1, nous avons présenté les 3 types de remboursement les plus courants. Nous pouvons maintenant les examiner plus en détails et voir comment votre entreprise peut gérer le  mieux possible une nouvelle dette.

Paiement mensuel

Comme nous le savons, les paiements mensuels impliquent un seul paiement par mois. Vous fonctionnez de cette façon quand vous obtenez un prêt commercial d’une banque. Déjà vous budgetez d’autres paiements mensuels comme le loyer, les factures de télécommunications, les comptes de cartes de crédit et les paiements d’auto.  Sachant qu’un important montant sera débité à la fin du mois (ou à la date déterminée dans votre entente), la meilleure façon de vous y préparer est de prévoir cette somme au début du mois.  Vous devez donc avoir en réserve un montant important pour pouvoir payer cette somme. Tout est parfait avec ce système, mais il est facile de tomber dans le piège qui vous guette : utiliser votre liquidité tout au long du mois sans trop tenir compte du paiement qui s’en vient. Nous vous conseillons d’essayer de mettre de côté une petite somme chaque jour. Vous vous en apercevrez à peine et vous verrez ainsi venir les dates de paiements sans trop d’inquiétude

Paiement quotidien fixe 

Le remboursement quotidien fixe est plus courant pour les prêts commerciaux  provenant des prêteurs alternatifs. Les remboursements quotidiens sont plus faciles qu’un paiement mensuel quant à la liquidité; au lieu de gérer votre liquidité pour un mois complet, vous n’avez qu’à la prévoir pour chaque jour. Les paiements sont aussi nettement plus petits que les paiements mensuels et auront donc un impact moins grand. Ce qui reste le plus important est de vous assurer que, chaque jour, vous avez suffisamment d’argent dans votre compte pour éviter les retours de paiement et les frais associés.

Pourcentage des ventes   

Le système de remboursement par pourcentage des ventes est le plus souvent associé aux programmes d’Avance en liquide au marchand. Des 3 genres de remboursement, celui-ci est de loin le plus facile à gérer; il se gère pratiquement tout seul. Vous n’avez jamais à vous préoccuper de mettre de côté de l’argent puisque le remboursement est basé uniquement sur vos ventes quotidiennes payées par cartes de débit et de crédit. Il fonctionne parallèlement à votre liquidité et vous aide à rembourser votre dette plus rapidement quand les affaires vont bien alors qu’il vous donne un répit quand les affaires sont au ralenti.

Communication avec votre prêteur 

Le rôle du prêteur ne s’arrête pas uniquement à vous fournir des fonds. Son travail comporte d’autres fonctions tout aussi importantes. Il est une excellente ressource sur laquelle vous pouvez compter pour répondre à vos questions et préoccupations au sujet de remboursement et de financement futur.

Service à la clientèle  

Un des avantages de demander du financement à un prêteur alternatif est la possibilité qu’il a  d’offrir une expérience pratique du service après financement, le service à la clientèle. La plupart des prêteurs vous donneront accès à un portail client où vous pourrez surveiller les mouvements de votre compte. Si vous avez besoin d’informations non disponibles sur ce site, vous pouvez toujours rejoindre le Service à la clientèle de votre prêteur qui devrait pouvoir solutionner tous vos problèmes.

Faire la demande pour un renouvellement ou un supplément  

Si vous avez besoin de financement supplémentaire ou si vous désirez un tout nouveau prêt, votre prêteur actuel est le meilleur choix. Comme il a déjà tous les renseignements à votre sujet et qu’il connaît votre entreprise, normalement vous recevrez le capital dont vous avez besoin très rapidement. Selon le prêteur qui vous finance, il se peut fort bien qu’il y ait un spécialiste du renouvellement qui s’occupe de votre compte et qui peut vous aider au processus de demande.  Vous savez qu’il est simple d’emprunter une première fois et une demande pour un renouvellement ou un supplément est tout aussi simple. Vous êtes curieux de connaître les options qui s’offrent à vous? Il suffit tout simplement de donner un coup de fil à votre prêteur.

Et voilà! Du début à la fin de votre aventure de financement, tout est prévu. Une fois que vous avez passé à travers le processus de demande d’un prêt, que vous l’avez reçu et que vous l’avez remboursé, vous vous sentirez comme un pro. Ce n’est vraiment pas aussi difficile qu’il semble au premier abord. Continuez à surveiller le blogue d’Evolocity pour d’autres trucs et conseils.

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